2009年为你的企业融资

由约瑟夫•Lizio
2014年1月23日星期四
2009年为企业融资银行在批准企业贷款时要求有许多标准。信用价值很重要,但贷方也想知道企业是否有能力偿还新债务。了解银行如何计算你的企业偿还贷款的能力。

银行在批准企业贷款时要求有许多标准。考虑到今天的金融危机,人们通常首先想到的是信贷。虽然信用非常重要,但除了信用评分之外,还有许多其他因素是企业在为业务增长寻求资本时必须了解和考虑的。以下概述了公司偿还或服务新债务工具的能力。银行和其他金融机构给你钱不仅仅是因为你认为你需要它;你也得有能力支付。

你必须能够偿还你的新债务——包括本金和利息。现在,企业债务有很多结构,比如只支付利息(我不推荐)、气球支付、季度支付等等。不过,你必须从业务中获得足够的收入来支付支付金额。此外,你不仅要有足够的钱来支付P & I,而且通常还要有更多的钱,通常是25%到50%。

为什么?这个额外的缓冲为银行提供了保证,你的业务可以有一个首期,但仍然支付他们的付款。

现在来看看数字:要确定你的企业能否提供10万美元的商业贷款,首先要看你的净收入。在这个数额上,再加上折旧(这是非现金会计的异常情况),以及你已经支付的所有利息和你的税收。这应该是你的企业必须支付你的总债务服务的净额——这基本上是你的利息、税收、折旧和摊销前的收益(EBITDA)或你的实际现金利润。

在此分析的其余部分中,我们将忽略税收。你贷款的利息是经营成本,这意味着它减少了你的应税收入。然而,你支付的主要部分直接来自你的净收入——在支付了包括地方、州和联邦税在内的所有其他义务之后。我们将忽略税收的原因是为了使分析变得简单,并说明为什么银行和其他金融机构要求更高的偿债比率。

10万美元的贷款需要每月2,442美元或每年29,296美元(简单来说就是直接摊销)。假设你的企业没有任何其他债务,你至少要在所有其他企业成本之上赚取这个金额——超过你的EBITDA。然而,大多数银行希望看到1:1.25x到1:1.5x的偿债比率,这意味着在这种情况下,你需要每月产生3,053到3,663美元的息税前利润。

如果您的企业有其他债务没有通过这个新设施偿还,将该金额添加到您的债务服务的最低支付额以上。你将不得不支付1:5 .5倍的债务。

此外,银行会对这种债务服务要求进行“如果”分析。将你的营业利润(EBITDA)减少10%和20%。经过这些计算,这个新的收入金额是否还包括原来的支付金额$2,442?如果没有,就没有贷款。同样,银行希望确保你的业务能够在经济下滑的情况下生存下来,同时还能向他们偿还债务。

请记住,上述分析是基于过去的财务(你的业务过去的结果)。虽然贷方会尽一切努力预测未来的预测,但它并不严重依赖于对你的业务将会或可能会做什么的预期。

虽然这是一个非常基础的分析,但我希望你能了解银行在承销贷款时所关注的要点。如果你的企业不能满足这些要求,那么就通过降低利息、减少贷款金额或气球支付来协商一个更低的支付额,或者重新评估你对贷款的需求。如果你付不起钱,你就不需要它。

此外,可能还有许多其他的方式来资助你不断增长的业务。最广泛用于流动资金贷款和预支的是应收账款融资(保理)、采购订单融资和企业现金预支。这些类型的设施可以帮助弥补现金支出和收入之间的差距。

版权2009 - BusinessMoneyToday.com

关于作者:
Joseph lizzie拥有金融和创业工商管理硕士学位,拥有强大的商业贷款背景。
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