为什么贷款人需要抵押品?

由约瑟夫•Lizio
最后更新2013年5月16日星期四
当你申请贷款时,银行通常想知道你能拿出什么作为抵押。然而,对银行来说,并非所有形式的抵押品都像其他抵押品那样具有吸引力。找出为什么贷款人需要抵押品,以及他们在抵押品中寻找什么品质。

如今,获得无担保的商业贷款几乎是不可能的,除非你非常富有,或者你是一个跨国组织,或者你并不真的需要这笔钱。唯一的例外是政府救助。因此,抵押品很重要。

然而,银行和其他贷款人并不是真的想要你的抵押品——他们从事的不是抵押品业务——他们从事的是货币业务。如果你的企业拖欠付款,让他们拥有这些抵押品的成本太高了。传统的贷款机构甚至必须在贷款到位时为贷款损失账户提供准备金,并在贷款到期时对其账面上的资产价值(而非市场价值)进行减记——所有这些都是为了减少对有问题的借款人的损失。

既然这对放款人来说是如此痛苦,为什么他们(放款人、银行、金融机构和其他商业金融家)要求抵押品呢?

大多数商业贷款机构寻找三种偿还来源。首先是企业通过现金流偿还债务的能力。这种情况下的现金流指经营利润或流动资产(通常为存货)的转换和出售-经营周期现金流。

如果业务不能产生足够的现金流,银行和其他贷款人必须确保自己得到补偿——不仅是偿还本金,还包括任何损失的利息、费用和取得和出售资产的成本。

为了应对你的现金流可能出现问题,贷款人会考虑第二种还款来源——抵押品的价值。

为明确起见,第三种来源通常是个人或企业(其他企业)的还款担保。

银行在评估抵押品时会考虑几种标准。第一,评估价值。估价至少要覆盖贷款的金额。此外,如果贷款人不得不拿走你的抵押品,他们会寻求尽快将其清算。因此,他们会期望你的抵押品能覆盖贷款总额,再加上20%到50%,具体取决于抵押品(如果他们不得不贱卖这些资产,他们会损失的金额)。这以多种形式保护贷款人。首先,如果他们意识到转售抵押品的巨大成本,他们将得到补偿。第二,如果企业(借款人)在抵押品中有很大的财务股份,比如20%到50%,那么借款人就不太可能轻易放弃贷款。

银行和其他贷款机构也会关注抵押品的类型。如果抵押物可以很容易地卖给许多不同的企业,那么抵押物的可贷出性就越好。以货车为例。许多企业和行业使用送货车。因此,银行有理由相信,如果必要的话,它可以迅速转售面包车。如果抵押品是一台特殊的注塑机,它生产一种独特的产品,而这种产品只有你能卖,那么这种资产可能不能出借——要么需要更高的评估价值,要么需要更多的首付,要么拒绝贷款。这确实对房地产起了作用。未开发的土地很难用来放贷。改良后的土地更好,因为它更容易出售,只要它不是为了一个单一的目的而改良,比如洗车设施或移动住宅公园。办公楼、仓库、制造空间是最好的,因为许多企业和行业可以利用这些类型的房地产——使它们更好地转售。

此外,银行和其他一些贷款机构,为了保护自己免受未来抵押品价值下降和其他市场风险的影响,将对所有商业资产(包括质押和非质押抵押品)采取全面的UCC-1填充。这有助于这些贷款机构,即使借款人没有支付任何一笔款项;他们可以通过清算公司的所有资产来弥补损失。在寻求传统银行债务时,请记住这一点。

因此,抵押品确实很重要,而且几乎是所有商业贷款机构的主要要求——这只是商业生活中的一个事实。如果你在一开始就计划这样做,那么你以后就不会感到惊讶了,这样你就有更好的机会获得你的业务需要的资金。

版权2009 - BusinessMoneyToday.com

关于作者:
Joseph lizzie拥有金融和创业工商管理硕士学位,拥有强大的商业贷款背景。
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