银行贷款与私人贷款人贷款

由约瑟夫•Lizio
最后更新于2019年10月15日星期二
当您试图获得贷款以发展您的业务时,可以从银行或私人贷方借贷更好吗?以下是每个人都需要考虑的优缺点。
商业贷款
图片来源:StockUnlimited.com

那么,什么更好;是银行的商业贷款还是私人银行的商业贷款?

答案很简单,就是你可以获得批准的一笔贷款。

但是,每个企业所有者都希望银行贷款。事实上,许多企业主认为他们的银行是他们唯一可以的地方获得商业贷款。但事实并非如此。

每个人都希望银行贷款。为什么?它通常是因为银行利率可能会降低。

为什么银行贷款提供较低的费率?

银行通常具有比其他贷款人更低的资金成本。存款人(他们的零售客户)在他们的检查和储蓄账户中保留了很多钱。因此,银行可以轻松访问这些资金来贷方。而且,如果银行对那些存款的人不足,或者对今天的薪酬非常令人兴趣(大部分½%) - 那么这些资金对于银行使用非常便宜。

此外,所有银行都可以访问联邦资金。而且,现在联邦资金率(2.5%) - 考虑到这一点非常便宜,它已经存在4%或6%,并且高达19%。

另一方面,私人贷款机构要么必须从寻求良好回报的投资者那里获得资金,要么从其他银行和金融机构那里获得资金,这些银行和金融机构以更高的利率向私人贷款机构提供资金。

这两种方式都会提高私人贷款人的资金成本,而这反过来又会通过贷款利率传导。

让我们来看看一个例子:

银行需要赚取6%的贷款的贷款,以覆盖银行的直接费用和支出费用(其在业务中的成本)。

如果他们可以获得2.5%的资金,那么他们可以以8.5%借给它们,仍然赚取他们的蔓延。

私人贷款人可能需要赚取4%的差价,以弥补其运营成本。但是,它的资金成本可能是7%或更多,可以偿还借给他们金钱或偿还投资者的银行。

如果私人贷款机构的资金成本是7%,它需要赚取4%的息差——它必须收取至少11%的费用,否则就会倒闭。

因此,很容易看出为什么每个人都希望银行贷款与私人贷款贷款相反。

但是,银行也是机会主义的。

虽然银行可以以较低的利率放贷,但它们几乎不这么做。原因如下:

银行看到他们的主要竞争(这些私人贷款人)必须从我们的榜样收取11%或更多。因此,银行知道他们所要做的就是下面是赢得您的业务的数字。因此,银行可以收取10%或10.5%,仍然击败竞争。

银行还有其他赚钱的方法。因此,如果你不想支付他们的高利率,他们真的不会在意那么多。他们仍然可以从银行手续费中获得大量收入,或者将这些廉价资金用于投资以获得6%或更高的收益(投资于股票和债券,或通过收购)。因此,他们真的不需要为你的商业贷款提供资金。

银行有严格的规定,这几乎迫使它们不向新的或小型的、正在成长的企业放贷。这些规定既保护了存款人的钱,又束缚了他们发放贷款的手脚(比如营业时间长、信用评分高、现金流要求高、债务收入比低)。

此外,银行在贷款中增加了许多其他成本——包括费用、报告要求、契约等,这些不包括在利率中,但使贷款的总体成本更高。

私人贷款人或者,没有所有这些限制或替代方式产生收入(除了在关闭贷款时才会发生的费用)。事实上,它们通常仅供贷款。

因此,私人贷款人往往更容易获得批准。

有点双刃剑。廉价金钱,但难以一手才能易于获得贷款,但另一只贷款更高。

但是,回到原来的问题,哪个更好?答案仍然仍然是你实际上可以得到的贷款;但是,在你无法得到另一个时它只仍然存在。

如果您没有获得银行贷款的资格,使您的目标成为您的业务,以至于您有资格获得银行资金的指出(当您能够获得资格时,您可能实际上不需要它)。但是,在平均的时间,如果所有您可以获得批准的私人贷款贷款,那么一定是一切;知道这只是你的业务增长的暂时性。

这里要记住的两件事:

  1. 在短期贷款中的11%和8.5%之间的差异是鉴于赋予您业务的宏大计划并没有那么多。
  2. 私人贷款总比没有更好的企业,或者完全失去业务。只要这些资金的使用将超过贷款费用 - 您的业务实际上并没有失去任何东西。

Example: If you have an opportunity to earn $10,000 above the principal of the loan but can’t get a bank loan – do you just let the opportunity die or do you take the private loan and only realize say $9,000 in profits due to the higher interest rate?

在您有资格获得更好的事情之前,您可以做些什么。

那么,在寻求商业贷款时,银行贷款和私人贷款哪个更好呢?它真的全部取决于您可以获得批准的内容,能够偿还和利润。

关于作者:
Joseph Lizio在金融和企业家举行了MBA,并拥有强大的商业贷款背景。
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